房贷“老客户”看过来,明年3月贷款定价基准转换

时间:2019-12-28 18:41:07 作者:今日大盘指数
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敲黑板!!

2020年1月1日前买房并签了参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款的房主们,今天中国人民银行发布定价基准转换的新公告。转换工作自2020年3月1日开始,借款人可与银行协商确定将定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR),或转换为固定利率,借款人只有一次选择权

房贷“老客户”看过来,明年3月贷款定价基准转换

目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜发布了公告。主要内容包括:

● 存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同

● 自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

房贷“老客户”看过来,明年3月贷款定价基准转换

● 金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年

● 如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平

● 金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

房贷“老客户”看过来,明年3月贷款定价基准转换

对此,央行作了较详细的解释,相关贷款客户不妨记住几个关键词

一次选择权

存量浮动利率贷款借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

3月1日开始

转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变

贷款基准利率转换

在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日

举个例子

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

其他存量贷款定价基准也能转

除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等,或转为固定利率。

其实不用着急,等银行的通知就行,方式也会尽量简便。从目前看,利率呈逐步下降趋势,不管选择浮动还是固定利率,贷款定价基准的转换不会增加用户的负担


金海岸工作室

作 者 | 谈 璎

图 片 | 中国人民银行 孙中钦

编 辑 | 梁 群

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