「配资世界门户」保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

时间:2020-06-14 21:05:11 作者:今日大盘指数
阅读量: 10

以下为保险保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱内容:

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

现在想买份合适的理财,真心不容易。

银行存款利率一降再降、余额宝收益跌破 1.5%、股市暴涨暴跌、P2P 更是一言难尽……

很多人蓦然回首,发现保险还有一些独特魅力,至少安全性极高,收益也非常稳定。

今天深蓝君就和大家聊聊:


如何通过保险理财?收益到底有多高


一、能理财的保险,都有哪些?

说到理财,大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金,其实有些保险也很适合理财。

具体包括 4 种:

  • 年金险
  • 万能险
  • 增额终身寿险
  • 投连险

下面我从


收益性、灵活性、安全性


三个角度,来一图读懂它们的区别:

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

直接说结论:

这 4 种保险


并没有绝对的好坏之分


,它们的特点各不相同,适合的人群也不一样。

  • 如果想做教育金、养老金:可以选择年金险,能在预定的年份返钱。
  • 如果只想闲钱理财:推荐万能险,目前 4 – 6% 的收益已经很不错,而且可以随时追加和提取资金。
  • 如果想给子女留笔钱:推荐增额终身寿险,百年归老后,财富自动传承给受益人;如果急用钱,也可以提前支取。
  • 如果追求高收益:投连险类似“投资基金”,股市好的时候可以获得高收益,但也有可能亏损。

这 4 种保险大多属于寿险,受到《保险法》的严格保护,


保单安全性毋容置疑


《保险法》第 92 条规定,即便寿险公司破产,国家也会安排其他公司接管保单,消费者的合法权益不会受损。

下面我们逐个险种来分析,看看到底要如何理财?你也可以直接跳到自己感兴趣的段落。

二、年金险:稳定收益、细水长流

在我们的人生中,有些花钱的地方是免不掉的,比如:


孩子的学费、自己的养老金


如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱,那年金险会非常合适。它的


收益写进合同


,在约定的年份就会每年返钱。

为了让大家有直观了解,我以信美的 “天天向上” 年金险为例:

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

如图所示,孩子出生后就投保,分 3 年缴费,每年 5 万。

那么在孩子 18 – 21 岁时,每年都返还 3 万,毕业时能一次性取出 19 万,基本足够上大学了。折算下来,平均每年的收益率 3.71%。

像天天向上这类产品,投保时就知道每年返多少钱,还有一种 “分红型年金” 是不确定的,有可能返得多,也有可能返得少。从过往数据来看,固定返还年金的收益会高一些。

年金险胜在收益稳定,能给人 “稳稳的幸福”,但它的缺点也同样明显:

  • 灵活性差:前几年退保有可能亏损,交十万可能只退回六七万。
  • 收益不高:即便长期持有 10 年以上,一般最高收益也就 4% 左右。

整体而言,年金险更适合有闲钱,想要长期理财的朋友。

三、万能险:保底收益、资金灵活

很多人都习惯把闲钱放在余额宝,随用随取,非常方便。

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

万能险就相当于保险界的 “


余额宝


”,有闲钱可以随时投入,急需用钱也可以随时提取。

而万能险的收益会更有吸引力:

投到里面的钱,会按最新的


结算利率


(比如 5%)计算收益。

这个利率是变动的,每月都会在保险公司官网公布,但不管怎么变,都不会低于


保底利率


(比如 2.5%)。

以和泰金多多为例,投入 10 万,未来的收益如下:

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

如图所示:

按 3% 保底利率计算,我们的钱 20 年能增值到 17.5 万,50 年就翻了 3 倍多;如果能一直维持 5.25%,50 年可以翻 11 倍,收益还是不错的。

在选择万能险时,还需要注意以下几点:

  • 转入手续费:把钱投进万能险时,会扣 1 – 3% 的手续费。
  • 转出手续费:前 5 年从账户里取钱,会收 1 – 5% 的手续费。
  • 提取限制:有些产品每年最多提取 20% 的钱,想取完要么等 6 年,要么选择退保。
  • 捆绑销售:很多万能险都要和年金险捆绑购买,市面上单独购买的万能险还不多。

四、增额终身寿:收益确定、终身增长

我们平时接触比较多的是定期寿险,万一家庭支柱不幸走得太早,可以给家人留一笔钱。

而增额终身寿的保障功能很弱,更偏向于理财,它的


保额每年会按一个固定比例增长


。以爱心人寿的守护神为例,保额每年增长 3.6%。

假如 30 岁男性,每年交 10万,一共交 3 年,收益如下:

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

如图所示,蓝色线是保额,每年按 3.6% 增长,橙色线是现金价值,两条线几乎重合。

很多人会把保额和现金价值搞混,在计算收益时,我们要


重点关注现金价值


,它是我们退保(退出投资)时拿到的钱。

目前市场上的增额终身寿,


收益最高在 3.5% 左右


,并不是很高。

它和年金险类似,优点都是收益稳定。不同的是,年金险在预定年份会自动返钱,而增额终身寿不会。

但如果需要用钱,也可以手动申请 “


减额提取


”,把增额终身寿的现金价值拿出来用。

五、投连险:保险界的“基金”

去年,香港安盛的投连险一夜暴亏 95%,导致数百名客户血本无归…

这件事的发生,也引起很多人对投连险的好奇。

其实,


投连险就是保险界的 “基金”


。客户把钱交给保险公司,由专业团队打理,可能回报丰厚,也可能严重亏损。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样,投连险也有 3 类账户:

  • 激进型账户:追求高收益,但风险也很高。
  • 平衡型账户:追求稳健的收益,承担一定的风险。
  • 保守型账户:首先考虑避免亏损,收益反而是其次的。

它们之间的差异,简单来说就是


股票





债券


的投资比例不一样:

保险都是骗人的?学会这4点,让保险公司给你送钱

如图所示,投资股票更多的,就是激进型账户;投资债券更多的,就是保守型账户。

我们购买投连险的钱,可以只投资一个账户,也可以投资多个账户。

总的来说,投连险和其他保险有很大差异,


更适合追求高收益,能承担高风险的朋友


六、写在最后

老实说,我平时很少介绍理财方面的保险,说得更多的,往往是保障型保险。

这也是希望,大家能做到 “


先保障,后理财


”。如果你连保障都没做好,那就应该优先考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

毕竟买保险就像建房子,只有地基打好了,高楼才能一层一层建上去。

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