中国人储蓄率暴跌的背后是什么?你可能该学学投资了

时间:2020-12-27 11:15:36 作者:今日大盘指数
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中国人储蓄率暴跌的背后是什么?你可能该学学投资了

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由于传统观念的影响,大部分的中国人都很喜欢存钱,特别是50、60、70后一代,他们经历过穷苦,知道没有钱的日子是什么样的。


所以他们对于金钱的观念是保守的、谨慎的。


当然很多老人攒钱也是为了孩子将来娶妻生子用的,为了能让孩子过得更好,老一辈人一向习惯于”勤俭节约”,老一辈的人是能少就少花。


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所以在2008年我国储蓄率达到顶峰为51.8%,这也就意味着市场上只有不到一半的钱是用于国民流通的,剩下的全部被他们存进了银行里。


不过在这之后,我国的储蓄率就开始了连年下跌,截止2019年,我国的储蓄率已经下降到了44.4%。


虽然看起来仅下降了7%左右,但是按照国民储蓄总量来看,7%相当于10万亿左右的存款。


而令人惊讶的是,同一期间我国家庭债务也从2008年的40%,一路飙升到了现在的近120%。

从高储蓄率到高负债率,短短12年,国人到底经历了什么?储蓄率下跌、负债率暴涨,这背后的缘由是什么?


我认为主要有三点:房子、消费主义、投资理财。具体的原因,以下将展开与大家仔细聊一聊。



01



都是房子惹的祸




就像储蓄一样,中国人还有一件特别钟爱的事情就是买房。自2008年以后,房地产市场吸收了大量的中国家庭资金。


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房价的不断攀升,让越来越多的家庭不堪重负。截至2019年,全国商品房销售价格为9287元/平方米。同一期间,全国居民人均可支配收入为30733元。


这就意味着,即便一个人每年都不吃、不喝、不消费,他若想买一个50平方米的房子,至少需要15年。


当然看着水涨船高的房价,大部分的家庭不会选择“坐以待毙”,等到储蓄够了再去全款买房,所以多数家庭选择拿出全部储蓄支付首付,再从银行贷款买房。


据央行2019年城镇居民家庭资产负债情况调查数据显示,从负债用途看,房贷是家庭负债的基本构成,户均家庭住房贷款余额为38.9万,占家庭总负债的比重为75.9%。


也就是说,那些之前本来“小有积蓄”的家庭,在购买房产之后,就变得“负债累累”了。



02



没钱,也能借贷买买买




如果说房子带有金融属性,自住或投资还有一定的增值空间,负债也算是“优质负债”了。那么与优质相对的就有“劣质负债”一说。


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随着移动支付和超前消费的出现,年轻人的“金钱观”发生了很大变化。在消费主义欲望的裹挟下,越来越多的年轻人开始选择“花明天的钱,做今天的梦”。

据2019年尼尔森发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示,在中国的年轻人中,总体信贷产品的渗透率已高达86.6%。扣除作为支付工具的部分后,中国年轻人实质负债人群已约占整体年轻人的44.5%。


如果说只是通过传统信用卡去超前消费,可能年轻人的负债率还没这么高,毕竟信用卡申请需要看征信、看财务状况等很多条件,才能申请下来少量的消费贷额度。


而近几年涌起的小额网贷平台,不看征信,不用抵押,黑户、征信低的用户都可以借,只需身份证,在手机上申请立即到账。为了能吸引人贷款,这些网贷平台不仅设置了超低借贷门槛,还极尽所能的拉人借钱,如红包消费活动等。


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对于年轻人来说,钱来的如此轻易,自然也不值得珍惜。他们借助移动支付的便利,不断地去消费那些本来不属于他们的金钱。只有负债的年轻人,当然没有存款可言了。



03



国民理财意识的觉醒,资产如何保值增值




除了房贷和消费贷增长,还有另一个影响储蓄率的原因,就是国民开始投资和管理自己的资产。在过去,大部分的人对理财没有任何意识,理所当然的认为存款是既好又安全的金融产品。



但随着存款利率的连年走低,甚至未来可能出现负利率的情况,越来越多的人觉得很难通过存款来跑赢通货膨胀的大盘。




于是他们便开始学习理财知识,或者找一些专业的人帮助他们去管理资产。一般会选择投资以下几种金融产品:



股票基金。

这类投资产品需要较多的时间去钻研,关注市场动态,风险性较高,会有本金全亏的风险存在。不过高风险下自然也伴随着高收益,很多抗风险能力较强的人,都会选择这种方式去做投资,增加收入。



银行理财。

这类投资产品,主要是针对一些没什么时间打理资产的人,他们会选择把资产授权给银行,由银行的专业人员提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等综合理财服务,不过银行理财产品的风险等级不一,基本上还是需要根据自身情况去做选择。



年金保险。

这类投资产品比较适合储备养老金和教育金等专款专用的需求,一般会锁定一个长期较好的利率,虽然回报不如股票和基金那么多,但是好在可以在保住本金的基础上,维持一定的利率结息,适合那些抗风险能力非常弱的人做稳健投资。


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综合来看,储蓄率降低其实并不是坏事,更多国民的投资意识觉醒,懂得如何让“钱生钱”。而在刚刚结束的中央经济会议上也提出了,要着力加强资本市场投资端建设,增强财富管理功能,加强投资者保护,增强投资者信心,促进居民储蓄向投资转化,助力扩大内需。



内需扩大之后,拉动经济增长,国民的薪酬水平逐步提高,那么生活水平也会越来越好。




都说资产有周期,财富亦是如此。俄国经济学家康德拉基耶夫用大量经验统计数据告诉我们,经济的周期分为复苏、繁荣、衰退、萧条,而最长的周期则为60年。


当下具体处于哪个阶段不好说,但显然是处于一个萧条期,实体经济不景气,再叠加中美因素,资产保值成了越来越重要的任务。



未来的事情我们无法预测,现在能做的只是基于当前基本面,做“逆周期”的操作,避免人民币资产贬值,做到资产的保值和增值。


图片来源于腾讯图库,侵权删


作者:BETA财富管理研究


十三


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