“拳打微信,脚踢支付宝”,数字人民币离我们生活还有多远?

时间:2021-05-24 20:27:24 作者:今日大盘指数
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以下为“拳打微信,脚踢支付宝”,数字人民币离我们生活还有多远?内容:

“大团结”、“老人头”、“毛爷爷”,在不同的时代,大额纸钞总有特定的外号。然而,不知从何时起,纸质现金逐渐从人们手中消失,这些耳熟能详的人民币外号也被渐渐遗忘。

“拳打微信,脚踢支付宝”,数字人民币离我们生活还有多远?

取而代之的是移动支付,拿出手机,打开微信、支付宝,交易就在一瞬间完成。不用找零、不用担心现金被偷,移动支付极大地方便了人们的生活。

如今人们谈起移动支付,自然而然地想起微信、支付宝,似乎这个名词为他们二位量身定做。事实上,除了支付宝与微信,市场上出现过很多支付平台,比如大家熟知的 Apple Pay,百度旗下的百度钱包,腾讯旗下QQ 钱包。

“拳打微信,脚踢支付宝”,数字人民币离我们生活还有多远?

在残酷的市场竞争中,大部分支付平台渐渐失去竞争力,强如苹果公司,也无法让人们接受 Apple Pay。移动支付市场,呈现双寡头格局,似乎没有第三者可以撼动微信、支付宝两大巨头。

传统移动支付平台难以与两大巨头抗衡,可新生的产品不信邪。带着人民币数字化的期许,数字人民币正在逐渐普及。私密性、便捷性、提现免手续费,数字人民币以其独特的优势,渐渐在线下市场普及。

口衔金汤匙,数字人民币出身不凡;属性特殊,数字人民币天生比第三方移动支付有优势。然而,数字人民币真的可以拳打微信,脚踢支付宝吗?小黑用自身经历告诉大家,这一天还早!

数字人民币是什么?

从去年 4 月开始,数字人民币先后在深圳、苏州、北京、上海等多地展开试点,通过发放红包的形式,吸引人们体验数字人民币。一年时间,多次共放出 1.5 亿元数字人民币,吸引 125 万人次参与。

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▲ 线下试点

根据第七次人口普查结果,我国共有 14 亿 1178万人,125 万人体验数字货币,还不到全国人口总数的 0.1%。也就是说,全国全大多数老百姓,都不知道数字人民币为何物。

关于数字人民币的概念,小黑在之前的文章《上海测试数字货币,水墨屏“钱包”闪亮登场》中有过介绍。数字人民币不同于最近暴涨暴跌的比特币,也与微信、支付宝中的账户钱包不一样,它是由人民银行发行的法定货币,与印钞厂中生产的纸质货币等价。

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简单来说,数字人民币与纸钞、硬币的价值与性质完全一样,唯一不同的地方在于,纸钞、硬币需要印钞厂生产,而数字人民币直接通过数字化生成。

从发行方来看,数字人民币与比特币等虚拟货币有着明显不同。从流通性来看,数字人民币与微信、支付宝也有着本质上的区别。表面上,数字人民币支付方式与微信、支付宝没有什么不同,扫码支付,既方便又快捷。可在内核上,数字人民币却是截然相反的产品。

从属性上看,微信、支付宝是金融基础设施,与支票、信用卡等产品类似。简单来说,微信、支付宝本身没有钱,他们只是钱的搬运工,通过电子支付的形式将账户中的余额付给商家。而数字人民币则不同,它本身就是钱,与现金属性完全一致。

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▲ 理论上,商家不允许拒收数字人民币

在线下使用中,商家可以拒绝支付宝、微信支付,但是不可以拒绝数字人民币。因为,我国的法律规定,拒收人民币是违法行为,而数字人民币,也是人民币的一种。当然,现阶段绝大多数商家还没有数字人民币收款设备,在情况不允许的情况下,无法接受数字人民币支付并不构成违法行为。

数字人民币体验:普及尚需时日

理论上,数字人民币明显更优秀,但在实际使用过程中,数字人民币并没有想象中那般美好。首先是下载体验,微信、支付宝有着统一的软件载体,而数字人民币并不是如此,它作为数字化货币,可以存在于银行App、支付宝、微信,甚至可以单独作为一个App 使用。

从好的方面来说,数字人民币使用渠道多种多样,用户可以不用重新单独下载软件即可使用。可从便捷度上来看,这给新用户凭空增添了许多门槛。以小黑为例,早就想要体验数字人民币,可苦苦找寻却找不到入口。

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六大银行均支持数字人民币,可在客户端首页找不到数字人民币选项;支付宝网上银行支持数字人民币,可仅限于白名单用户,小黑暂时还没有资格。直到有一天,小黑在嘉定某工商银行网点,工作人员向小黑推荐数字人民币,小黑才找到数字人民币的开通使用方法。

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工商银行App 中输入内部体验钱包,系统会弹出一个数字人民币钱包注册界面,输入手机号跟验证码之后,一个数字人民币钱包就开通好了。刚刚开通的数字人民币钱包还只是 IV 类钱包,余额、单笔交易都有严格的限制。

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在数字人民币内部,扫一扫、收付款、转账等功能一应俱全。钱包充钱可以通过银行卡转账,钱包内的数字人民币也可以自由转到银行卡中去。因为数字人民币本身就是数字化现金,所以并不需要任何手续费。

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看着与支付宝非常相似的数字人民币钱包,小黑觉得使用起来应该跟支付宝差不多。可真到线下使用,小黑却到处碰壁。小黑在上海、苏州两地多家超市购物时,总会问一句是否支持数字人民币支付。得到的答案也各种各样,有小超市的老板娘一脸茫然,似乎从未听过这个名词;有不耐烦的大超市收银员,声称只支持微信、支付宝和现金,言谈之间一直催促小黑赶紧付账。

在先后询问四五家超市之后,小黑终于在苏州某超市看到数字人民币标识,心想这家或许可以使用。于是小黑买了一根雪糕,并询问是否可以使用数字人民币。

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▲ 数字人民币标识

收银的小姐姐先是疑惑地看了小黑一眼,然后反问小黑一句:“你是说这个牌子上写的数字人民币吗?可以的。”说话间,收银小姐姐让小黑打开二维码,用手中的扫码器扫了一下,并告知小黑付款完成了。

完成第一次数字人民币交易的小黑颇为兴奋,高兴地打开数字人民币钱包,试图查看使用记录,结果很失望,数字人民币钱包中的金额并未减少,系统中也查不到任何交易记录。

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▲ 没有购物记录

显然,某些环节出了问题,或许是产品还在内测阶段,或许是收银员手中的扫码器并不适用于数字人民币。总之,数字人民币在使用中还存在诸多门槛,付款人与收款人都无法熟练掌握。

数字人民币何时能普及?

罗马不是一天建成的,数字人民币也不会在一夜之间普及。作为线上支付的先驱,支付宝背靠淘宝、天猫两棵大树,在移动支付领域天然拥有优势。此外,阿里系有着优秀的地推团队,孜孜不倦的对线下小店主进行支付宝支付培训,在短短几年时间,就让全中国商家都用上了支付宝支付。

另一边,微信财付通作为后起之秀,在 2015年春晚创造性搞出了微信红包。那个晚上,大家都在抢红包、发红包,凭借微信在社交软件领域独特的地位,微信红包很快风靡全国,微信支付也趁着这股东风,成为与支付宝并驾齐驱的电子支付龙头产品。

“拳打微信,脚踢支付宝”,数字人民币离我们生活还有多远?

从支付宝、微信崛起过程中,小黑发现有两大要素。其一为使用场景,淘宝线上支付离不开支付宝,微信发红包离不开微信支付,当这两种行为成为亿万国人常用的使用场景,支付宝与微信自然会成为人们必不可少的支付工具。其二为不厌其烦的地推团队,当年微信与支付宝为了抢占线下支付市场,先后为小店主开通无数优惠条件。比如免费收款码、免费提现、地推人员包教包会等等,正是无数地推人员的努力,才让无数小店主接受并使用移动支付。

“拳打微信,脚踢支付宝”,数字人民币离我们生活还有多远?

微信与支付宝的经历,正是数字人民币下一步发展的方向。数字人民币具备官方属性,国家可以鼓励老百姓使用数字人民币,比如仿照微信在春晚发放数字人民币红包等。在地推方面,国家并非企业,没有多余资金鼓励商户使用。因此,在小店主接受度方面,数字人民币势必要经过很长一段时间。

不出意外,在两三年内数字人民币都不会大规模普及,对于普通人来说,它就像 Apple Pay 一样,可有可无!

图源:pixabay、工商银行、Apple Pay、新华网

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